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詹长龙谈房屋贷款

无论是外国人还是加拿大本地居民,都可以申请银行贷款,而且利率一样。加拿大不愧是白求恩同志的故乡,国民待遇适应于全世界,呵呵!

Tips for managing small business loan repayments

银行是否批准按揭贷款,取决于申请人的还款能力和还款意愿。对于本地居民,最低首付是房价的5%,剩下的95%可以申请贷款。申请者需要提交工作收入证明和报税证明。对于外国人和登录一年内而且没有本地收入的新移民,首付是35%,剩下的65%可以申请贷款;申请者需要提供国内的工作收入证明、报税证明和银行流水等。

从买房流程上来看,每个购房者开始买房的第一步最好是在银行申请预授信,在看房和签订买房合同之前,完成贷款申请。这样做的好处有三个:确保信用记录没有问题,没有未发现的没有及时偿还的债务,信用记录没有被张冠李戴;锁定当前的利率;知道自己能够借到多少钱。1.获得银行的预授信文件之后,消费者可以在贷款金额的基础上加上自己的首付款,从而确定目标房价。2.在利率锁定期内完成房产交割,可以适用锁定的利率,通常利率锁定期为90-120天。3.如果在申请预授信时发现信用记录有问题,包括被张冠李戴,发现有未偿还债务,需要立刻采取行动予以补救。

加拿大商业银行对购房首付款的要求不尽相同。如果借款人首付款低于房屋市值的20%,则商业银行需要购买按揭贷款违约保险,保费会由申请人承担,这一点,所有银行的要求都是一致的。至于首付款来源和存款时间各个银行都不同。有些银行需要查验最近三个月的银行交易记录,有些银行要求出具首付款款项来源。对于很多新移民来说这些要求比较难以满足,刚刚登陆就买房,则无法提供三个月对账单;由于中国的外汇管制(目前每人每年汇出等值5万美元),很多从中国汇来的款项很难证明是来自借款人本人在的中国账户。BMO(满地可银行)和CIBC(帝国商业银行)在这方面的要求比较合理,借款人在申请按揭贷款时,不要求账户中已经准备好首付款,只要在房屋交割之前,首付款存入设在加拿大的银行账户即可,没有额外的要求。

签订买房合同后,已经申请了预授信的客户,需要交将买卖合同提供给银行,将预授信转为正式批准。没有申请预授信,先签订买卖合同的消费者,最好在签订定合同时设置一个保留条件,如果在10天内无法获得按揭贷款批准,将有权取消买房合同并撤回购房定金。加拿大的银行与中国的银行不同,贷款审批时完全依据借款人所述信息就可以批复,然后再去验证,因此贷款批复的速度通常都非常快,一至两天即可完成,然后再去验证,所以申请人在申请时所述信息的准确性非常重要。


贷款利率分为固定利率(fixed rate)和浮动利率(variable rate)两类。固定利率是指在贷款期内利率不变,X%,从第一天开始,至贷款合同到期,利率始终是X%。另一种利率是浮动利率,是一个参数加上或减去X%,在贷款期内,这个参数会变,但X%不变,例如P-0.3%,是指在贷款期内,P(prime rate最优惠利率)会变,但-0.3%不变。浮动利率,利率风险较大,但通常比相同贷款期的固定利率低。

从贷款到期前全部还清贷款并解除抵押是否有罚款来分类,贷款可以分为开放式和封闭式。如果借款人选择开放式贷款,在贷款期内可以随时还清贷款并解除抵押,没有罚款。如果选择封闭式贷款,只要贷款没有到期,提前还清贷款并解除抵押就会有罚款。

从以上分类可以看出,加拿大按揭贷款可以分为固定利率封闭式贷款,固定利率开放式贷款;浮动利率开放式贷款,以及浮动利率封闭式贷款。借款人可以根据自己的实际情况作出选择。

在加拿大,贷款期与还款期是不同的。借款人可以和银行签订1年期的贷款合同,但可以预计30年还清贷款,即,贷款期1年,还款期30年。一年到期后,借款人可以选择全部付清贷款,或在原银行续借,或从其他银行借款还给原贷款银行。

借款人可以自己选择按揭贷款还款频率,例如,每周付,每两周付,每月付,最长间隔为每月付。间隔越短,越能够节省利息支出。同时,视贷款合同规定,借款人还可以每年一次性还最初贷款总额的10-20%;这样的话,贷款非常快就可以还清。

以上是詹长龙所知道的贷款方面的信息,只供参考。具体贷款规定和申请要求,以银行的指引为准。政府的政策和银行的规定时时在变,您最好及时联系贷款经纪人咨询。

上传:James

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